关闭

城市信报·2018年11月01日A13

不受内地法律保护,保单收益存在不确定性 “境外保单”有风险消费者需谨慎

2018-11-01 来源:信网-城市信报 A13版
不受内地法律保护,保单收益存在不确定性 “境外保单”有风险消费者需谨慎

随着对外开放程度和居民收入水平不断提高 ,居民对外交流日益频繁,部分居民选择赴港购买境外保险产品。因中国香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异,保监部门就赴港购买保险的相关风险进行提示。

境外保单不受内地法律保护

在我国,机构和个人需根据《保险法》规定,经中国保监会批准方可开展保险业务。香港保单的签发机构为境外保险公司,不具有境内经营资质,任何机构和个人以“理财高峰会”、“理财知识讲座”等形式开展以促成交易为目的的境外保单宣传、推介活动都属于违法行为。

首先,内地居民投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在内地投保香港保单,则属于非法的“地下保单”,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护。其次,内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷,投保人需亲赴香港,按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比,香港法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本。此外,除了法律诉讼之外,投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷,但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币,大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

存在汇率风险和外汇政策风险

一方面,内地居民在香港购买的保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面,内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,是现行的外汇管理政策尚未开放的项目,存在一定的政策风险。此外,如以分期缴纳保费方式购买长期寿险保单,也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

保单收益存在不确定性

对于分红保险,其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求,按照低、中、高三档演示红利水平,演示利率上限分别为3% 、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高,未对红利演示作出明确要求,大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。而分红本身属于非保证收益,具有较大不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

保单前期现金价值低,退保损失大

中途退保时,投保人只能获得保单的现金价值,可能会产生损失。为切实保护保险消费者权益,内地保险监管机构对保险产品的最低现金价值有明确的监管要求。而香港市场化程度较高,监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期保单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零,客户如果退保将承受较大的损失。

城市信报记者 张林盛

分享到:

关闭

扫描,手机阅读

Copyright © 2014-2018 信网 All Rights Reserved. 鲁ICP备14028146号