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城市信报·2018年10月11日A14

新婚家庭如何理财规划

2018-10-11 来源:信网-城市信报 A14版
新婚家庭如何理财规划

近日,有一新组建家庭给信报打来电话,想要咨询有关最佳资产配置的问题,记者邀请到青岛农商银行资深理财师陈彦晓 ,让他根据这对夫妻的实际情况,来进行合理的理财规划,实现最佳资产配置 。

根据实际情况进行合理假设

记者了解到,这对新婚夫妻双方为高薪阶层,年龄30岁,两人合计年薪100万,目前无子女,为十年后购置一套总价为1000万元的房产储备资金 。而十年后要购置一套总价为1000万元的房产,希望理财师做一个理财财规划方案。

“由于这对新人提供的信息较少,我们需要根据一些实际情况 ,给予合理的基本假设:无法得知之前的的资产,假设无期初资产。新婚没有子女,按常规婚后第一年生育宝宝,开始负担子女教养费用。年薪100万,为税前工资收入,单位缴纳有三险一金。由于新婚夫妇为高薪收入者,要充分考虑高品质生活费用,如生活支出、旅游等。”陈彦晓介绍,“关于宏观经济假设条件:存款利率3% ,通货膨胀3%,学费增长率3%,公积金贷款利率3.25%,商业贷款利率4.9%,房价增长率6%。”

“夫妻二人年薪均为50万,通过青岛当地的标准,扣除三险一金及所得税后,两个人税后工资收入为754539.28元。由于夫妻二人为高收入人群,预计每年生活支出为每人各7万,共计14万元。最终在无任何费用的前提下结余614539.28元。”成玮分析。

根据家庭的风险属性进行规划

“根据证监会发布的《证券期货投资者适当性管理办法》,我们按照‘将适当的产品销售给适当的投资者’的宗旨,为夫妻二人进行资产配置及规划时,需要充分考虑家庭的风险属性,我们利用我行专业的评分表对其家庭进行了风险属性测试:通过对家庭的风险属性评分表进行评估,得到风险属性为:积极型。该属性的家庭在任何投资中,渴望有较高的投资收益,但又不愿承受较大的风险;可以承受一定的投资波动,但是希望自己的投资风险小于市场的整体风险。有较高的收益目标,且对风险有清醒的认识。对于风险承受能力、风险容忍态度都属于中高。我们以投资组合低于ROI的收益率8%作为理财规划测算使用。”陈彦晓介绍。

理财目标规划及方案

“对于购房规划,夫妻二人希望10年后购置届时总价为1000万的房产,就目前未考虑子女教育、保险等等其他费用支出的前提下,显然通过每年的储蓄是无法达到一次性全款购买。在未来还会由于子女教育、保险费用、旅游等的支出进一步减少每年的储蓄额,故而我建议,在未来通过贷款方式购买房屋。按照现行的首付3成,10年后需要一次性支付300万。我们根据宏观经济假设条件,将这300万通过增长去投报回的思想,折现到现在选择合理的储备方式。”陈彦晓说。

“由于子女教育及保险、旅游等规划会影响到每年的储蓄额,进而影响实现理财目标的投资报酬率的期望值,故而需要考虑其他费用的支出情况,我们需要综合考虑。同时,为将来发生不确定的风险时仍然可以完成购房的理财目标,在考虑保费预算的前提下,进行保险规划。”陈彦晓说,“接下来,我们开始进行资产配置及投资产品的选择来持续每年的投资。最后,根据客户的情况 ,建议定期检视调整的方式与频率。建议投资方面一个季度检视调整一次,全方位的理财规划一年定期检视调整一次。如有特殊状况发生,客户觉得需要重新制作理财规划报告书时,可随时与理财师联系,以确保理财目标的顺利实现。”陈彦晓最后说。

城市信报记者 张林盛 图片由受访人提供

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