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城市信报·2018年4月12日A13

如何避免“未富先老”

2018-04-12 来源:信网-城市信报 A13版
如何避免“未富先老”

据全国老龄办统计,截至2017年年底,我国60岁及60岁以上老年人口有2.41亿人,占总人口的比例为17.3% 。预计2050年,我国老年人口数将达到4.87亿,占总人口的34.9% 。如何利用现有资金和金融工具 ,避免“未富先老”,提早规划退休生活,记者邀请到交通银行青岛南京路支行资深理财师成玮,介绍如何规划退休生活。

尽早开展定投计划

如何利用现有资金和金融工具,避免“未富先老”,提早规划退休生活,交通银行青岛南京路支行资深理财师成玮建议要尽早开展定投计划。“目前可以进行的定投计划包括了基金定投和黄金定投等形式,这里以基金定投为例。大家都知道基金有风险,投资需谨慎。但是如果以退休年龄为限,提早规划定投,那么基金定投的过程就会被充分拉长,利用时间来熨平风险的效果也会非常明显。基金定投的赚钱原理‘微笑曲线’,在之前的文章里已经向大家做过详细的介绍,这里只是强调一点,那就是根据市场行情合理设置止盈点是非常重要的。”成玮说。

“一旦达到预期的收益情况,就要选择赎回,并将资金再次分批进行定投。只有坚持这样的原则,才能避免追涨的情况,实现理性投资。前期定投建议选择股票型基金,并且符合市场发展规律、适应国家发展形式的基金应作为重点关注对象。退休以后可以转而投资于风险较低的债券型基金,将投资风险进一步降低。这部分资产主要是满足日常流动性需要,因为除了定期开放基金以外,一般的基金产品都有较好的流动性,可以满足灵活性的需要。”成玮介绍。

尽早完善个人的商业保险计划

商业保险作为社会保障的重要补充,已经为越来越多地客户所接受。在规划退休生活的同时,尽早完善个人的商业保险计划就显得尤为重要。在这里的计划主要包括意外、重疾以及年金型的保险产品。

“首先,意外、重疾类的产品作用主要是将这部分风险以较低的成本转嫁给保险公司,避免‘因病致贫’的情况发生。众所周知这类产品的设计一般是年龄越小,年缴费越少,且交费年限的延长也可适当分摊成本,不会引起财务紧张。目前不少保险公司还在产品上附加了一些诸如‘绿色通道’等方便就医的措施,也为产品增加了不少实用性。”成玮说。

其次,用养老险或退休年金来准备退休金,可降低退休规划的不确定性,虽然这类产品报酬率相对偏低,需要有较高的储蓄能力,才能满足退休需求的保额,但是从利率市场化的长远情况来看,利率稳定其实是一种必然。保险公司可以根据被保险人退休时累积的终值向其提供确定的终身年金给付,被保险人不用担心因为活得太久而导致钱不够用,这是增加退休金的一种稳定的现金流。同时,为了满足高净值人群的养老需求,这类产品有时会结合当下比较流行的医养合作养老社区,投资金额达到一定比例即可获得社区入住权,享受专业的养老服务。

“其实我们可以把退休后的需求分为两部分:第一部分是基本生活开支,第二部分是提升品质开支。基本生活开支是刚性的,是为了满足基本的日常生活需要而进行的花费,例如衣食住行等;而提升品质开支是满足退休后生活品质所需的额外开支,有一定的弹性,例如旅游、保健等。因此,用定投积累的资金和后续再投资的增值资金进行提升生活品质的消费,用商业保险的现金流满足日常消费,是安享晚年的合理保障。”成玮介绍。

在此温馨提示各位金融消费者:基金、黄金定投有风险,投资需谨慎;购买的保险产品应为银行准入的代销产品,购买前须充分了解产品要素,合理选择。

城市信报记者 张林盛(图片由受访人提供)

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