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城市信报·2018年3月08日A13

香港保险,你买对了吗?

2018-03-08 来源:信网-城市信报 A13版
香港保险,你买对了吗?

以前都是从中国香港代购化妆品、电子用品、名牌包,现在不少人纷纷赴港配置保险 ,然而内地保险与中国香港保险从产品定价、条款设计到监管制度各方面都存在着一定的差异。记者邀请交通银行青岛云南路支行资深理财师许世翔,以中国香港保险为例,简单地对比内地保险与中国香港保险的利弊。

香港保险与内地保险费率不同

作为投资者,首要考虑的就是保单的性价比,而香港保险的优势在于同等额度的保险,保费会便宜20%至30%。比如重大疾病险,低两至三成;如果购买寿险附加重大疾病险,保费为内地1/2或1/3。产生保费差异的主要原因在于,香港地区居民人均寿命高,死亡率较低,出险概率就低,平均为内地目前使用的中国人寿保险业经验生命表的70%。加之社会信用体系建设起步较早,也从另一方面降低了承保的成本。保险公司在保费的精算时会考虑到所有的风险成本,所以内地的居住环境,食品质量都会提高自然保费。

条款设计不同

保险的条款设计上各有特点。由于保险市场的发展程度不同,香港地区的市场更为成熟,竞争更为激烈,因此保险条款的设计更具有差异性,针对不同群体的需求设计也更加灵活。相比较之下,内地同类型的保险,核心条款大同小异,设计较为固定。

两地保险侧重点不同也体现在具体的险种设计上,例如内地的重疾险更加注重保障功能,对于产品的分红有明确的限制;香港地区有分红型的重疾险,顾名思义具备一定的收益性。而相对保障更全面的保险品种,保费也会高一些。又如重疾险的承保方面,内地保险公司更注重承保风险评估,保额达到50万元以上时,需要被保险人进行体检,根据身体健康程度来评估风险。香港保险公司相对来说要求宽松,免体检保额需达到折合人民币500万元以上。

收益情况不同

从投资型保险产品的收益率来看,香港保险公司具有其得天独厚的优势。内地投资型产品的预期收益率一般在3%至5%之间。香港相对较高一些,保单分红利率一般为5%至9%左右,近10年没有低过6%。

内地保险和香港保险虽各有利弊,但因为法律、汇率、地域等客观条件所面临的风险亦不可小觑。首先,购买香港保险一定要明确渠道,香港保险买来也并非那么容易,一是需要通过保险公司的代理人购买,另一个则是通过有代理权的香港经纪公司,两者都需在香港的相关机构进行登记。投保人也必须亲自到香港签约,保单方能生效。其次,汇率的风险更是不容忽视。内地客户购买的香港保险一般以港币或美元结算,若美元或港币持续贬值,将直接影响以外币结算的保单的现金价值及收益率,造成投资者现金缩水,投资损失。

最后,保险理赔会涉及到两地就医凭证互认、医疗费用核算等方面。若选择在内地就医,只能在香港保险公司指定的医院才能获赔,而香港各保险公司在内地签约医院数量很有限,增加了就医的困难 。而理赔手续繁琐,往往需要本人或委托他人赴港办理相关手续,浪费大量的人力、物力和精力。城市信报记者 张林盛 图片由受访人提供

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