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城市信报·2017年12月07日A14

如何测算自己家庭的风险属性?

2017-12-07 来源:信网-城市信报 A14版
如何测算自己家庭的风险属性? 如何测算自己家庭的风险属性? 如何测算自己家庭的风险属性? 如何测算自己家庭的风险属性?

陈彦晓

上一期,青岛农商银行资深理财师陈彦晓对家庭理财规划三大报表,具体包括:《家庭资产负债表》、《家庭收支储蓄表》、《家庭现金流量表》,并且具体的编制方法与如何运用做了详细的阐释。今天陈彦晓来聊一聊什么样的投资产品适合自己的家庭,也就是家庭的风险属性如何判断。

什么样的投资产品适合自己?

青岛农商银行资深理财师陈彦晓告诉记者,“什么样的投资产品适合自己的家庭?这是您选择产品进行配置前必须要做的准备工作,它关乎到未来您投资收益波动所能承受的边际。那如何判断自己的家庭目前适合什么投资产品,我们要从家庭的风险属性开始。接下来跟着我的步伐,慢慢找到适合自己家庭的风险属性。”

“首先来看我们家庭成员的年龄、数量。比如是单身、夫妻无子女、夫妻有子女、是否二胎、是否赡养老人,接着看家庭成员的年龄构成。我们按照年龄进行五个维度的划分。比如10~30岁单身期,25~35岁刚刚步入婚姻建立家庭生养子女的家庭形成期(筑巢期)、30~55岁养育子女长大的家庭成长期(满巢期)、50~65岁子女独立及赡养老人的家庭成熟期(离巢期)、60~90岁夫妻退休到夫妻终老而家庭消灭的家庭衰老期(空巢期)。”陈彦晓说,“这就是一个家庭的生命周期,相应在各个生命周期中都会伴随着适合某一个时期的家庭财务的对应运动。”

陈彦晓举出一个最典型的例子,在家庭衰老期里(60~90岁),夫妻手中的钱主要用来自身的养老 、医疗等。这个时候投资的产品要绝对保证本金的安全,宁可收益低也不能冒险进行高风险的投资。“一来在这个年龄段身体、精力有限,不适合进行高强度的工作,进而收入降低,一旦投资出现严重亏损,弥补缺口难度大。二来精神上也无法过度承受对于投资产生的巨大波动,影响健康。最后,出现巨额亏损导致养老金缩水,影响生活质量及降低医疗水平的同时,也势必让子女们担心。”陈彦晓说。

结合三个表格确定资产配置比例

那么年龄、家庭人员结构决定了您家庭风险属性的第一步 ,接下来再看还有什么影响家庭风险属性呢?“请看我为大家制作的三张表格。《家庭风险承受能力评分表》、《家庭风险容忍态度评分表》、《家庭风险属性评分表》。”陈彦晓说。

“通过我给大家的三张表格,大家可以很简单的为自己家庭打分,比如《家庭风险承受能力评分表》得分65分,《风险容忍态度评分表》得分10分,那么该家庭的风险属性就属于中低风险属性。相应的投资于货币工具、债券、股票等的比例大概为50% ,40% ,10% 。再结合家庭财务生命周期,以及三大报表测算出的可投资资金,三者结合起来就会得到适合自己家庭的资产配置比例。”陈彦晓说。

“通过合理的产品搭配进行投资,在符合家庭的风险属性的前提下、以及健康的家庭财务环境下,一步一步实现自己家庭的理财目标 ,这就是专业的理财规划带给我们的。本期就和大家聊到这里,下一期,我们接着聊大类资产配置。”陈彦晓最后说。城市信报记者 张林盛 图由受访人提供

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