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城市信报·2017年11月30日A14

看资深理财师为你讲解 家庭理财三大报表实操篇

2017-11-30 来源:信网-城市信报 A14版
看资深理财师为你讲解 家庭理财三大报表实操篇 看资深理财师为你讲解 家庭理财三大报表实操篇

陈彦晓

通过上几期连载,大家学会了如何制作属于自己的家庭理财规划方案。那么思路有了,具体的方法呢?比如说如何制作家庭资产负债表、家庭收支储蓄表,家庭现金流量表?又比如说 ,要实现理财目标的资金缺口,通过购买什么样的产品弥补呢?银行理财?保险?基金?股票?记者邀请到青岛农商银行资深理财师陈彦晓,向大家继续讲解家庭理财三大报表具体如何操作。

大类资产配置前还是回归三大报表

“高风险,高收益!不能因为急于求成把大量的钱放在风险高的产品上。我们不能靠着赌博的心态来实现家庭的理财规划。那么是不是都投资收益低的产品呢?这也是不对的。如果在我们收入一般的前提下,投资收益带来的回报太低,我们实现理财目标的时间就会拉很长,时间久了就会失去信心 ,无法坚持导致前功尽弃。所以这两个极端都是不可取的。那有人会问,到底咋样呢?这就是我想在未来一段时间和大家交流的关于大类资产配置的话题。在将大类资产配置的之前,还是回归三大报表。”青岛农商银行资深理财师陈彦晓说。

首先,如何制作家庭的资产负债表呢?“我们举几个例子。我们钱包里的钱,宝宝类的产品等,我们把这些可以随时花的钱叫做流动性资产。你买的股票、债券、定期存款等,我们称之为投资性资产。自己住的房子,使用的汽车我们称之为自用性资产。上述的这些我们统统把它们归在资产类。”陈彦晓说,“那么你现在的房贷等等这一类我们归于你的负债。大家细心把家庭过去资产与负债一罗列,双方一加减,很简单就得到了所谓的总净值。大家可能经常会听到富翁与负翁这两个词,就是有些人看起来很有钱的样子,房子有多少多少套等等,但是一加减,结果是个负数。所以这就是典型的负翁了。而这种‘富翁’的生活是没有太多保障的。”

如何制作家庭收支储蓄表?

那接下来看家庭收支储蓄表如何制作。“首先是收入,收入我们分为工作收入和理财收入。这个大家很简单理解,但是工作收入指的是真正拿到手里的那部分。理财收入就比较多了,比如买卖股票的价差,债券的利息等等。既然有收入那它的对立面就是支出了。日常生活、子女教育这一类我们称之为家计支出。那么我们买消费型保险比如车险、房贷的利息支出的钱等等,我们叫它理财支出。基金定投,储蓄型的保险我们称为储蓄运用中的资产增加,相对的房贷支出中的本金,我们称之为负债的减少。同样把收入、支出一加减,得到了自由储蓄。怎么理解自由储蓄呢。自由储蓄越高也就是说去掉该花的、该还的,剩下的钱越多,那么可以投资的钱就越多,可以随便花的钱越多,生活越自由。如果说,我们没有工作收入,单单靠理财收入就能满足所有的支出,那么这就是我们所说的财务自由,也就是我们理财追寻的最终目的。大家做理财、做投资就是为这个目的而进行的。”陈彦晓说。

最后就是家庭现金流量表,这个其实就是对家庭收支储蓄表的一个总结,但是不同的是现金流量表中多了一个期初现金,可以理解为制作本次家庭收支储蓄表时,上一次结余的钱。“通过这样的归类整理,你很容易看出家庭的资产结构,以及收支状况。更重要的是,它可以帮助你了解各类资产 、负债在家庭财务中是否合理。接下来,我们以表格的形式展示给大家。”陈彦晓说。

“通过下面的表格,我们可以迅速找到家庭中财务分配不合理的地方,才能有的放矢的进行调整,使自己家庭的财务处在一个健康的环境当中。今天就和大家聊到这里,下一期,我们再进行如何测试自己的风险属性,以及大类资产的分类。”陈彦晓最后说。

城市信报记者 张林盛 图片由受访者提供

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