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城市信报·2017年11月30日A13

出车祸对方责任拒不赔付怎么办? 教你读懂“代位求偿”

2017-11-30 来源:信网-城市信报 A13版

当遇到对方负有责任的保险事故,如果对方因为投保额不足,或者没有能力赔偿,受损一方该怎么办呢?青岛保监局提醒说,如果市民遇到类似的情况,可以要求自己的保险公司先行赔付,然后由保险公司负责向对方追偿。

“代位求偿”要注意两种情况不适用

记者了解到,“代位”只针对车损,两种情况无法通过代位求偿来实现。第一种情况是如果事故涉及到人员伤亡,这部分的赔偿就无法通过“代位求偿”来实现。第二种情况是,如“车辆停在路边被人砸了或者划伤了,不知道是谁干的”等特殊情况代位求偿发挥不了作用。在没有明确责任方的背景下,保险公司不会轻易接手代位求偿权。碰到这种损失,车主只能走常规的报案途径去争取赔偿金。

“求偿权”开始后自动移交保险公司 ,车主需及时配合。保险公司取得“代位求偿”的权利并不需要经过被保险人(车主)授权或者第三者(责任方)同意。一旦保险公司向车主给付了赔偿金,这项权利便自动转移给了保险公司 。在申请“代位求偿”时,车主要向保险公司提供必要的文件和所知道的相关情况,比如第三方(责任方)姓名、联系电话、地址等 。

保险公司一方面是想通过“代位求偿”确保被保险人的损失得到充分赔偿;另一方面,“代位求偿”这项赔付规则也是为了防止被保险人因为保险赔付而过分受益,即重复获赔。按照《保险法》的要求,“保险事故发生后,被保险人已经从第三者取得损害赔偿的,保险人赔偿保险金时,可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额”。如果车主私下已经从第三方(责任方)获得了赔款,然后再从保险公司那里又获得了赔偿金,那从保险公司的角度来说,保险公司就吃亏了。所以,你若是想通过“代位求偿”而获得双份赔偿,恐怕是不可能的。

“求偿”对象不含家人,需符合险内责任规定

根据《保险法》第62条规定,“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外,保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。”这里的家庭成员应当理解为与被保险人共同生活、与被保险人拥有共同财产的人,或者由被保险人承担抚养或者赡养义务的人。

之所以被保险人家庭人员及其组成人员被排除在外,是因为他们与被保险人是利益共同体。如果保险公司先行支付赔偿金给被保险人,然后又向其家庭成员或者其组成人员求偿,就相当于向被保险人要回了赔偿金,最终被保险人的损失还是得不到赔偿,保险也就失去了意义。还有一种极其特殊的情况,倘若交通事故中的两辆车同属于一名车主,其中一辆车由另外一名驾驶员(相当于借车人)驾驶,原车主想使用“代位求偿”也是行不通的,这里的借车人就相当于“其他组成人员”。在这种情况中,两辆车的保险受益人为同一个人,即车主,而根据第三方责任险的规定,不管谁的责任,自己名下的两部车相撞根本没得赔。因此,“代位求偿”生效的前提是要在车险理赔责任范围内。

“代位求偿”注意事项

在车险当中,“代位求偿”时的赔付额度与被保险人自己投保的车险保额相关。同时,不能私下放弃索赔权利。如果私下和对方约定放弃索赔,视同自己放弃索赔权,保险公司也不会再支付赔偿款,而已经支付的赔偿款会被索回。另外,如果保险公司去法院起诉第三者,需要被保险人配合出庭作证的,被保险人也必须配合,否则保险公司打输了官司,也会以被保险人不配合、自动放弃索赔为由,把之前支付的赔偿款追讨回来。

未赔付部分可私下求偿。保险公司是对事故中,属于保险责任范围内的部分进行赔付。但很多时候,保险标的的损害是多方面的,对于保险公司没有赔付的部分,该怎么办呢?事实上,保险公司行使“代位求偿”权时,不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿。换言之,保险公司就其赔偿的部分向第三者求偿;与此同时,被保险人也可以就保险公司未赔偿部分向第三者求偿,二者互不影响。

城市信报记者 张林盛

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