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城市信报·2017年10月12日A15

买了车损险为什么有些情况不赔付?

2017-10-12 来源:信网-城市信报 A15版

消费者的车辆出险后 ,应与保险公司定损人员共同就损失项目 、损失金额、维修厂家等进行协商,达成一致意见,以免日后造成不必要的纠纷。但在保险实务中,仍然存在一些理赔争议,以及有些情况不赔付的情况,而爱车防盗抢,也有一些情况是不赔付的,对于以上情况,青岛保监局通过案例进行了相应提醒。

车损险

车损险容易有哪些理赔争议?

青岛保监局提醒,有关车损险容易出现的争议,首先是维修价格的争议。主要是维修厂的维修金额高于定损员核定的损失金额。保险公司定损员在定损时会参考市场维修价格,确定合理的维修金额。但维修厂因进货渠道或其他原因,造成维修金额比较高。在这种情况下,消费者可以与定损员沟通,共同协商处理。

其次是损失部件该更换或者该维修的争议。一般来说,保险公司对车辆损失部件以修复为主,即损失部件可以修复使用,且不影响正常使用功能的,应当进行修复处理 。如果损失部件无法修复的,可以更换损失部件。因此,建议消费者注意该分歧,确定好维修方式,以确保能够获得相关赔偿。

另外,很多消费者不能及时获得车险赔付的一个重要原因 ,在于索赔单证递交得不及时或者不齐全。消费者可根据保险公司提供的渠道 ,亲自递交索赔单证,并及时核对资料信息,补充缺少的资料,以便保险公司及时处理。索赔单证一般包括:索赔申请单、被保险人身份证复印件、驾驶证复印件、事故认定书、被保险人银行卡复印件、定损单、维修发票及维修清单,查勘人员前期有特别说明的,按其说明提供相关单证。如有不清楚的,消费者可以拨打前期查勘人员留的理赔咨询电话或保险公司客户服务热线进行咨询,保险公司应明确告知索赔流程和所需单证。

买了车损险,为什么有些情况不赔付?

商业车险已经成为人们经常接触的保险之一,很多车主都会选择商业车险为自己的爱车保驾护航,但有的时候发生交通事故,却被告知不能理赔,这让很多车主不能理解甚至有些气愤。这个时候,弄清缘由最重要。

青岛保监局提醒说,很多不理赔的情况都在免责条款中。保险合同中约定由保险公司承担的责任范围,在保险事故发生时所负的赔偿责任,包括保险责任、责任免除、合同双方当事人义务、赔偿方式、施救费用等。不同的保险公司会有不同的规定,必须仔细阅读保险合同。特别是除外责任(免责条款)等内容,这对保障和维护您的合法权益至关重要。车损险的条款中有很多条免责条款,提前了解哪些情况是不能赔付的,这样在面对交通事故时才能心中有数。

案例

帮你更好理解车损险免责条款

案例1:发动机进水致发动机损坏无法获赔

彭先生准备上班时,发现停放在小区内的轿车有部分车身浸泡在积水中。他没等积水完全退尽,就启动了汽车,发动机运转一段时间后突然熄火。随即,彭先生联系救援公司将车拖到修理厂进行检查,发现该车发动机汽缸体被断裂的活塞连杆击碎,发动机中部分配件受损。事后,彭先生要求保险公司赔偿更换相关配件的费用及维修费共计3万余元。保险公司工作人员查勘后拒绝赔偿。

无法理赔原因:按照保险合同,“发动机进水后导致的发动机损坏”是属于责任免除条款约定的免责事项,保险公司有权拒绝赔偿事故损失。

案例2:无证驾驶无法获得赔偿

张先生年买了一辆车,他的妹妹张小姐无驾驶证,想试试新车,结果一个老人突然从岔路口出来,她情急之下错踩油门,把老人撞伤。张小姐马上打电话向交警和保险公司报案,但是保险公司未予理赔,原因是张小姐属于无证驾驶。

无法理赔原因:除了无证驾驶外,醉酒驾驶、驾驶证件无效及不符等都属于车辆触“红线”范畴。保险合同中有规定,保险只对合格、合法车辆生效。

案例3:车辆损失保险责任不含玻璃破碎

廖先生将轿车停在小区停车场。第二天早上,发现轿车后门车窗被人砸烂 ,但车体未受到破坏,廖先生立即向警方报警,并通知保险公司,以车辆损失保险为由索赔。而保险公司表示,车辆损失保险责任不含玻璃单独破碎,这种情况保险公司是不赔的。

无法理赔原因:车辆损失保险的保险责任一般是在使用车辆过程中由于碰撞 、倾覆等原因造成保险车辆的损失,而玻璃单独破碎、车轮单独损坏、无碰撞痕迹的车身划痕、自燃损失等都不属于该赔偿范围。

盗抢险

爱车防盗抢,哪些情况不赔付?

在很多人的观念里,年底爱车发生盗抢事故的几率较高,为爱车买一份盗抢险,就安心了很多。那么,是不是只要发生盗抢事故,盗抢险就一定能赔付呢?这就需要来明确盗抢险的保险责任以及免赔责任了。

青岛保监局提醒说,首先要看盗抢险的责任范围:第一,被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺,经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明,满60天未查明下落的全车损失;第二 ,被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后,受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用;第三,被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中,受到损坏需要修复的合理费用。

从以上盗抢险保险责任中,可以看出:车辆盗抢险仅保全车,不少车主容易忽略了全车二字,车辆盗抢险指的是全车被盗或被抢,承保范围为车辆本身,而不包括车上零部件或附属设备。所以,对于部分零件如车轮、天线等和新增设备如音响、导航等单独被盗,保险公司通常不会予以赔偿,另外,放置在车内的现金、电脑等物品的丢失或损坏同样也不在该险种的保障范围之内。

盗抢险还有哪些容易忽略的免赔责任?第一,因诈骗引起的任何损失;因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失;第二 ,被保险人或其允许的驾驶人的故意行为、犯罪行为导致的损失和费用;第三,非全车遭盗窃,仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏;第四,新增设备的损失;第五,遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理并检验合格继续使用,致使损失扩大的部分;第六,被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等,被保险人、受让人未及时通知保险人,且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;第七,投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后,故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因 、损失程度等难以确定的,保险人对无法确定的部分,不承担赔偿责任,但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

案例

帮你更好理解盗抢险的免责情况

案例1:

车辆停放时轮胎被盗,该车投保了盗抢险,保险公司如何赔付?

无法理赔原因:车辆盗抢险指的是全车被盗或被抢,承保范围为车辆本身,而不包括车上零部件或附属设备。所以,对于部分零件和新增设备单独被盗,保险公司通常不会予以赔偿。因此,后视镜、轮胎、大灯等配件被盗都不能从保险公司获得赔付。

案例2:

王某将车借给朋友张某 ,张某以王某欠款为由,将车辆据为己有并失去联系,王某为该车投保了车损险、盗抢险,保险公司对王某车辆损失是否赔付?

无法理赔原因:盗抢险条款约定“因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失”为责任免除。

案例3:

被保险人将车辆借给朋友使用,其朋友利用车辆盗窃石油途中发生交通事故,造成车辆损坏,保险公司是否赔付?

无法理赔原因:条款约定“被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失,导致被保险机动车被利用从事犯罪行为造成的车损”为责任免除。

案例4:

小张的新车在夜晚停在楼下,凌晨3点多,两个偷车贼趁着他睡着,把福克斯偷了出来,但刚开到保安室门口准备挪开栅栏时,李大爷被吵醒了,两个贼立刻弃车而逃,留下了报警器电线已经被割断、被撬的福克斯。这种情况赔付吗?

理赔原因:此案例中的小张的车辆虽然没有被盗走,但是已经挪动了位置,即构成了盗抢险的保险责任,所以当机立断小张应该第一时间通知保险公司报案,通知保险公司安排定损员现场查勘,确定案件是否属实后对车辆损坏部位定损,按照盗抢险险种赔付损失。

城市信报记者 张林盛

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