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城市信报·2017年10月12日A14

资产配置应该怎样选择?看看资深理财师如何建议

2017-10-12 来源:信网-城市信报 A14版
资产配置应该怎样选择?看看资深理财师如何建议

很多人对于银行理财师的了解是非常局限的,理财师的工作可不仅仅是坐在理财室里 ,为客户推荐理财产品,他们每天都要关注全球金融局势和各项相关政策,了解股市、黄金以及外汇等等相关知识和资讯等等。理财师的工作也绝不能简单地定义为产品销售,交通银行青岛分行南京路支行的资深理财师成玮认为,理财师的工作更像一名“金融工程师”,看看他如何分析家庭资产配置……

认识标准普尔家庭资产象限

很多人将资产配置简单地认定为购买理财产品,成玮认为这是远远不够的。所谓资产配置其实是一个很宽泛的概念,可以理解为根据投资需求将投资资金在不同资产类别间进行分配,通常是将资产在低风险、低收益的产品与高风险高收益的产品之间进行分配;也可以理解为在不同范围上的配置。

“今天通过一种我在日常工作中常用的标准普尔家庭资产象限法,给大家简单分析一下。”成玮介绍,“当然首先要说明的是,这种方法只是一种普遍模式,工作中我们始终坚持具体问题具体分析,找出财务‘症结’所在,好做到‘对症下药’。”

“标准普尔家庭资产象限是曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析其理财方式,得出的一个资产配置方式。这种配置方式将家庭资产分为四个账户,作用不同,投资渠道也不同,但共同的目的都是为保证家庭资产的长期、持续、稳健的增长。”成玮介绍。

第一第二账户是日常开销以及保障资金

成玮介绍说,第一个账户包括日常的开销,也就是短期内要花的钱。这个账户的资金一般占家庭收入的10%左右。主要包含家庭三个月到半年左右的生活费、日常开支等。这部分资金的要求主要是流动性,因此大部分客户可能将这部分资金作为活期储蓄放在银行卡上。这里要告诉您两个小贴士:一是只要熟练操作手机银行等APP,完全可以将这部分资金存入银行的T+0理财产品或是货币基金当中,需要时再转出。这类产品风险低,流动性好,有些甚至可以自动转入转出,收益高达活期利率的十到十五倍,完全能符合这类账户的需求;二是这个账户的占比不应太高,避免花销过多导致其他账户资金不足。

第二个账户存的是保障的资金。这个账户的要求是专款专用,专门应对突发事件,甚至于是家庭的最后一道保护屏。其实这个账户也可以形象地称为杠杆账户,因为这个账户存储的是重疾、意外类的保险,只有这些产品才能以小搏大,用期交的几千元换取十万元甚至更多的保障。这个账户平时要求的是投入,总额占家庭资产的20%左右,一般可能看不到什么作用,但是家庭成员一旦出现问题,就可以避免“因病致贫”的现象,更不会出现卖房卖车、四处借钱的尴尬局面。因此,这个账户的重要程度不言而喻。

第三第四账户是保值增值和生钱的资本

第三个账户是保值增值的钱。这个是家庭丰厚储备和长远发展不可或缺的,也是四类账户中占比最大的,约40%为宜。这个账户最大的要求是安全,要保证本金不能受损失,收益率方面则可以适当放宽,我认为只要能跑赢通货膨胀率即可。像是银行的保本型理财、国债等产品都具备这样的功能。这部分资金的用途是家庭的大额支出,包括子女教育、养老等等。这个账户的资金积累还应当考虑几方面的问题;第一是保证专属,避免混同于第一类账户,导致资金被各种消费所占用;第二是定期定额有资金存入,可以利用定投的方式不断扩大资金积累;第三也是最重要的,还是安全第一。

第四个账户是生钱的资本。这个账户是为家庭创造高收益的,通过投资让“钱生钱”。您可以选择自己擅长的投资方式,股票、黄金、企业都可以,这部分资金的作用就是让您的资产更好的保值增值。但是这类账户因为风险较高,建议一定注意占比,30%以下即可,最好是做到赚的起也亏得起,无论输赢都不能影响家庭正常生活。

“还是像我之前说的,这算是一个通用模版,像是负债之类的情况这其中并没有太多涉及,再加上每个家庭都有不同的情况,资产规划可从来不是千篇一律、照本宣科。您可以根据自己的家庭情况进行一下自检,或者就直接抽一点时间,到交通银行青岛南京路支行坐一坐,我们有专业的理财师团队为您打造专属的财富规划方案,您负责开心就好。”成玮最后说。城市信报记者 张林盛 图由受访人提供

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